Расчет тарифных ставок в ДМС детей и взрослых

Основой взаимоотношения компании, осуществляющей ДМС детей/ взрослых, и клиента являются договор и расчет стоимости. Для осуществления расчетов используются современные математические методы, статистические приемы, которые позволяют определить границы страховых тарифов, долю каждого клиента в общем страховом фонде компании, размер выплат страховых компенсаций. Благодаря этому обеспечивается финансовая стабильность страховщика, рентабельность страховых программ, полноценная защита интересов страхуемых.

Тарифные ставки в ДМС детей и взрослых имеют свои особенности. Ведь подобное страхование обладает двойственным логическим смыслом. С одной стороны, оно представляет собой страхование жизни человека, с другой стороны, страховые выплаты носят вероятный характер, т.е. они могут быть или не быть. Поэтому и расчет тарифных ставок ДМС детей/ взрослых специфичен.

Прежде всего учитываются основные виды амбулаторного, стационарного и комплексного медицинского обслуживания, принимаются во внимание неотложная медицинская помощь, пользование дневными стационарами, проведение диагностических обследований и прочее. Для специализированных программ, таких как родовспоможение, стоматологические услуги и другие, тарифные ставки, как правило, рассчитываются отдельно.

Из пакетов ДМС детей и взрослых исключаются те виды медицинской помощи, которые входят в федеральные и местные программы бесплатной медицинской помощи. Кроме того, при расчете тарифов обязательно используются такие данные, как продолжительность жизни, показатели заболеваемости и госпитализации.

Не стоит упускать из виду и тот факт, что существуют некоторые различия в характере компенсационных выплат в зависимости от длительности страховых договоров, а значит, и в их определении. В частности, при заключении договоров ДМС детей и взрослых на один год ставки рассчитываются дискретно, дифференцированно, для каждой групп риска, для каждой возрастной категории. При этом компенсационные выплаты производятся за счет страховых взносов, которыми пополняются счета страховой компании за указанный период времени.

При заключении долгосрочных контрактов приходится делать корректировки с учетом временного демографического фактора, изменение статистических показателей заболеваемости страхуемых, накопительный фактор страховых рисков. Страховые взносы используются и для текущих расходов на обращения клиента в лечебно-профилактические учреждения, и для создания резерва для будущих выплат.

Безусловно, проверить правильность расчета ставок клиент не может. Но вот выбрать для себя наиболее рациональный пакет услуг вправе, на что и надо делать основной упор при заключении договоров добровольного медицинского страхования.