Страхование имущества: отчего зависят тарифы?

Страхование имущества – наиболее популярный вид страхования уже многие годы. Кто-то страхует недвижимое имущество – дом или коттедж, дачу, квартиру; другие покупают страховку для ценных предметов интерьера, украшений, мебели и другой домашней обстановки. Даже страхование транспорта или груза можно отнести к страхованию имущества.

Конечно, первый вопрос, который волнует потенциального клиента страховой компании, желающего приобрести полис страхования имущества, - тарифы на эту услугу. Ставки на страхование движимого и недвижимого имущества зависят в первую очередь от включаемых в договор страховых рисков. Для любых видов имущества в стандартный набор страховых случаев входят: стихийные бедствия (ураганы, наводнения, землетрясения и т.п.); пожары; аварии, включая взрывы газа или оборудования; противоправные действия третьих лиц. Кроме этих случаев, по желанию клиента в договор могут быть включены такие риски, как падение летающих объектов или деревьев, затопление помещения, террористические действия и другие специфические случаи.

Другой важный момент, влияющий на стоимость страхования имущества и тарифы по договору, – это состав страхуемого имущества и его оценочная стоимость. Для недвижимого имущества традиционно страхуются несущие конструкции («коробка»), инженерные коммуникации и оборудование, отделка помещения. В состав движимого имущества, находящегося в помещении, можно включить предметы обстановки, бытовую и электронную технику, ковровые изделия, одежду, драгоценности, музыкальные инструменты. Конечно, чем выше оценочная стоимость имущества, тем больше будет сумма договора страхования.

Стоимость страхования имущества также зависит от условий, которые предъявляет страховая компания при заключении договора. Некоторые страховщики могут предложить своим клиентам застраховать имущество без его осмотра. В этом варианте страхования имущества тарифы будут несколько ниже, чем при выполнении оценки, но обычно стоимость застрахованного имущества по стандартному договору ограничивается некоторой суммой, например, 150-200 тысяч долларов.

Более низкая стоимость страхового полиса бывает также у компаний, работающих на основе франшизы. Обычно условиями такого договора страхования оговаривается некоторая сумма убытка (франшиза), которую страхователь покрывает самостоятельно при наступлении страхового случая. Ответственность же страховой компании возникает лишь в случае, если убыток превысил размер франшизы.

Еще одно условие, которое страховая компания может предложить для снижения тарифа, - это страхование по первому риску. В этом случае действие страховки прекращается после первого обращения страхователя за возмещением убытков.

Застраховать движимое и недвижимое имущество можно или раздельно, в том числе в разных страховых компаниях, или по одному комплексному договору. А подобрать оптимальный вариант можно с помощью страхового брокера.